منظومة “الدفع على 4 أقساط” بديل لبطاقات الائتمان
بلومبيرج: ظهور الدفع اللاحق أحد أكبر وأسرع التغييرات في الائتمان الاستهلاكي منذ عقود
قال موقع بلومبرج في تقرير له، إن نظام “الدفع على 4 أقساط” انتشر في أستراليا، و يتم التعامل من خلاله بسهولة عند الدفع لمئات الآلاف من تجار التجزئة عبر الإنترنت وبالطرق الأخرى ليصبح أكثر شيوعاً خلال الفترة الأخيرة.
كما اجتذبت شركة “أفتر باي” للتكنولوجيا المالية الاسترالية استثمارات من شركة تكنولوجيا صينية عملاقة. ويعتبر أحد أكبر وأسرع التغييرات في الائتمان الاستهلاكي منذ عقود هو ظهور خدمة “بي إن بي إل” كبديل لبطاقات الائتمان والمقرضين الجشعين.
وانتشرت هذه الخدمة في الولايات المتحدة كوسيلة لشراء الملابس ومستحضرات التجميل وغيرها من العناصر التقديرية وازدادت شعبيتها كنتيجة لتفشي الوباء. ويمكنك من خلال خدمة “الشراء الآن والدفع لاحقًا” الدفع بأقساط دون فوائد، مقابل الحصول على سلع مثل الأثاث المصمم والجوارب والملابس الداخلية ومحلات البقالة والغاز وغيرها.
ويرجع نمو الشركات مثل “أفتر باي” و “أفيرم” إلى عدم الثقة بشكل كبير وكراهية التعامل ببطاقات الائتمان بين فئة الأقل من 40 عامًا.
وذكرت بلومبرج أن هناك نوعا من المراجحة التنظيمية حيث تتحايل خدمات “4 أقساط” على أنظمة حماية المستهلك المصممة لمنع الأشخاص من التعرّض للفساد. ولم تخضع الشركات التي تقدم الائتمان في الولايات المتحدة، للكثير من الرقابة التنظيمية. وتم سن قانون الحقيقة في الإقراض في عام 1968 وتم تغييره عدة مرات منذ ذلك الحين، لكن لا يزال نظام “4 أقساط” لا يخضع لهذا القانون.
وتقول بلومبرج إن خدمة” اشتري الآن وأدفع لاحقاً” تعتمد على نظريات بعلم النفس البشري وسلوك المستهلك، حيث إن تحيزنا الحالي هو ما يدفع الرغبة في الإشباع الفوري. ويستغل النظام حقيقة أن البشر يميلون إلى استبعاد فرصة حدوث الأشياء السيئة في المستقبل والمبالغة في تقدير فرصة حدوث الأشياء الجيدة. ويقبل المستثمرون على أنظمة الدفع هذه, حيث كانت هناك زيادة بنسبة 300% في عدد الأشخاص الذين جربوا الخدمات في الولايات المتحدة.
العلاقة بين الملل والتسوق
وفقاً لما ذكره موقع ” بلومبرج” يمكنك تقسيم المشتريات التي تصل إلى 2500 دولار إلى أربعة أقساط إذا كنت تتسوق عبر الإنترنت. ولدفع 25% من السعر الإجمالي مقدمًا، يجب عليك استخدام بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو رقم حساب مصرفي. وتستخدم الشركات نماذج الملكية لتقييم مخاطر إقراضك المال، و تتم الموافقة على الطلبات بسرعة.
ويعد نموذج “4 أقساط” أمرًا رائعًا إذا قمت بسداد مدفوعاتك في الوقت المحدد ودون أن تدين بأي شيء. كما قد تتعرض لرسوم تأخير من مزود الخدمة في حال تخلفت عن سداد مدفوعاتك. وإذا كان لديك رصيد حساب منخفض، فسيؤدي الخصم التلقائي إلى تحميلك رسومًا إضافية من البنك الذي تتعامل معه، وستنتهي بدفع الفائدة إذا لم تسدد رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل. ويتم قبول بطاقات الائتمان كوسيلة للمستخدمين للدفع على المنصات.
ويستفيد المستثمرون من قبول بطاقات الائتمان لأنها تزيد المبيعات. ويدفع المستثمرون رسومًا أعلى ولكن يكافئون بمزيد من المعاملات المكتملة ومبيعات مرتفعة. وتشكل الرسوم من المستثمرين أكبر مصدر منفرد للإيرادات للعديد من الشركات، ويقولون إنها مؤشر على أن مصالحهم تتماشى مع مصالح عملائهم.
وتوجد علاقة متبادلة بين الشعور بالملل، وتصفح الإنترنت على هاتفك وأنت مستلقٍ على السرير، والتسوق، لذلك لا عجب أن خدمة “اشتر الآن وادفع لاحقًا- بي إن بي إل” قد انطلقت مع استمرار الوباء. وكانت أجهزة حماية المستهلك أكثر قلقاً بشأن ماهية خدمة “بي إن بي إل” بالضبط. كما تم تقديم خدمات مختلفة من قبل الشركات التي تعمل تحت هذا المسمى، ويتقاضى كل من شركتى ” أفتر باي” و”كلارنا” رسوم تأخير.
وكان لدى شركتى “أفيرم” و”كلارنا” المتخصصتان فى التكنولوجيا المالية أقساط طويلة الأجل تحمل فوائد. وكان هناك نقص في الاتساق في التعامل مع هذه الأنظمة، حيث أنه لم يكن من الواضح ما هي القوانين المطبقة عليها. وأقر الكونجرس قانون المسؤولية والكشف عن مسؤولية بطاقات الائتمان لعام 2009 لجعل من الصعب على شركات بطاقات الائتمان التسويق للشباب والمخاطرة بإثقال كاهلهم بالديون.
هل خدمة “4 أقساط” ائتمان؟
إذا أنفقت أموالك بين الحين والآخر ثم سددت لك أموالي لاحقًا، فإن الفطرة السليمة ستملي أنني أقترض منك وأنك تقرضني، لذا اتهم المنظمون في كاليفورنيا وماساتشوستس مقدمي الخدمات بتقديم قروض غير قانونية.
وأمر مكتب الحماية المالية للمستهلك، هذه الشركات، في ديسمبر الماضي، بتقديم معلومات حول ممارساتها ومخاطرها.
ويقول “روبرت لوليس”، الأستاذ والخبير في الإفلاس والتمويل الاستهلاكي في كلية الحقوق بجامعة إلينوي، إن إنشاء مكتب حماية المستهلك المالي كان مبنيًا على الحاجة إلى تنظيم شعبية المنتجات المبتكرة. ولا يستطيع الكونجرس مواكبة جميع الأنظمة والمعاملات الجديدة، لذلك نحتاج إلى وكالة تنظيمية لمراقبتها.
لماذا لم يحدث ذلك عاجلاً؟
ذكرت “بلومبرج” أن إدارة دونالد ترامب كانت معادية للوكالة ورسالتها. وكان “ميك مولفاني” أول مدير بالإنابة لمكتب حماية المستهلك المالي ورعى تشريعًا لإلغاء الوكالة. وحاولت “كاثي كرانينجر” مدير مكتب الحماية المالية للمستهلك، والتي لم يكن لديها تنظيم مالي سابق أو خبرة في حماية المستهلك، تسهيل الأمر على الأشخاص الذين لا يستطيعون دفع قروضهم. وقد يكون سبب التأخير هو البيانات، حيث لم ينفجر عدد الشكاوى حتى عام 2021. وحتى الآن عدد الشكاوى في طريقه لتجاوز إجمالي العام الماضي. وهناك معلومات غير صحيحة عن تقارير الائتمان ومحاولات تحصيل الديون غير المستحقة.
ومن المتوقع أن تصدر الوكالة تقريرها الأولي عن الصناعة خلال فصل الخريف المقبل بعد إصدار طلب للحصول على معلومات عن الشركات. قد يُطلب من الشركات في النهاية اتباع قوانين حماية المستهلك التي لا يتم تطبيقها حاليًا. كما يمكن أن يجبر أكبر الشركات العاملة في هذا المجال على إجراء الاختبارات.
ويمكن أن تؤثر زيادة الإجراءات التنظيمية على نمو هذه الصناعة. وستضعها على أسس أكثر أمانًا. وفي حال كان هناك ركود، فإن المستثمرين قلقون بشأن جدوى الشركات التي تعتمد على الإقراض للمستهلكين الأصغر سنًا والأقل ثراءً. فقد فقدت “أفيرم آند بلوك “ما يتجاوز 50% من قيمتها منذ بداية العام الجاري. كما خفضت جولة التمويل في يوليو من قيمتها لتصل إلى ما يقل عن 7 مليارات دولار من 46 مليار دولار.
وتصاعدت الخسائر في الأشهر الثلاثة الأولى من العام الجاري، وتضاعفت خسائر شركة “بلوك” بما يتجاوز الضعف مقارنة بالفترة نفسها من العام الماضي، مدفوعة بشكل أساسي بالتأخر في سداد القروض. وتعود الزيادة في خسائر الائتمان إلى توسعها في الولايات المتحدة وفرنسا. وزادت عمليات الشحن في شركة “أفيرم” بنسبة 362%، و سيقوم المُقرض بخصم القرض وإحالته إلى محصل الديون وتسجيله كخسارة في السجلات.
وقامت شركة “أفتر باي” بتصدير نموذج الدفع في أربعة إلى الولايات المتحدة بعد أربع سنوات من بدئها. لم تقدم شركة “أفيرم” ولا “كلارنا” خدمات الدفع على أساس أربعة أقساط حتى الوقت الحالي. وتعد “كلارنا” أكبر مزود لخدمة “بي إن إل بى” بالتعاون مع 400 ألف شريك تجاري و 150 مليون مستخدم نشط في 20 دولة.
وبدأت شركة “أفيرم” منذ 10 سنوات بقروض طويلة الأجل، حيث إنها تجني الكثير من المال من الفوائد عليها وتعتبرها أكثر شفافية من بطاقة الائتمان. إذا لم تدفع الرسوم المتأخرة، فستقوم “أفيرم” بإيقافك عن المنصة. تم تأسيس الشركة بواسطة “ماكس ليفشن” وشريكين آخرين، الذي يرى أنها حقبة جديدة للتمويل الاستهلاكي من خلال إمكانية الدفع على أربعة أقساط، ويريد استخدامها لتغيير نظام تسجيل الائتمان.
ودون الحصول على الائتمان من الصعب أن تكون عضوا عاملا في الاقتصاد والمجتمع. وكان المستودع المركزي للبيانات حول الدخل والأصول وتاريخ الدفع والديون المستحقة للمستهلكين الأمريكيين إحدى وظائف شركات إعداد التقارير الائتمانية. وعندما تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض، يستخدم المُقرض تلك البيانات لتحديد أهليتك الائتمانية أو مدى المخاطرة التي تتعرض لها للإقراض.
وهنا يأتي دور التكنولوجيا، حيث يستخدم مصدرو بطاقات الائتمان تقييمًا لمرة واحدة حول الجدارة الائتمانية للمقترضين الأفراد لتقرير ما إذا كانوا سيصدرون بطاقة. وقال “ليفشين”، إن جعل كل معاملة حدث اقتراض صريح يحمي الشركات من الإفراط في التوسع، ويجعل المزيد من الأفراد مؤهلين للحصول على قروض.
ويجب على المقرض التقليدي أن يأخذ في الاعتبار دخل المقترض ونفقاته والتزاماته عند اتخاذ قرار بشأن خط ائتمان. كما تُستخدم درجات الائتمان للتنبؤ باحتمالية أن يدفع الشخص متأخرًا.
وتواجه الصناعة الجديدة اتهامات بأنها تتلاعب عاطفيًا بالمستخدمين وتهتم بالديون، باستخدام وسائل التواصل الاجتماعي لدفع شعارات التبني والتسويق. ما يعزز الحاجة إلى حماية أقوى حتى لا تسبب المزيد من الضرر في المستقبل.
ووفقًا للشركات، فإن إجراءات الحماية الخاصة بهم تفرض المزيد من المسؤولية. كما يتم تحديد رسوم التأخير بنسبة 25% من سعر الشراء أو يبدأون بسقف منخفض قدره 100 دولار قبل زيادة الحد الخاص بك بعد أن تثبت أنه يمكنك الدفع في الوقت المحدد. وكثير من الأفراد ليس لديهم المال لتحمل الديون، لكن هذا لا يعني أنهم لا يستطيعون فعل ذلك على أي حال.
ورفع المستهلكون دعوى قضائية ضد الشركات بعد أن تضررت برسوم السحب على المكشوف من البنوك. وأظهرت دراسة حديثة أجرتها أن ما يقرب من 50% المقترضين استخدموا الخدمة بعد تجاوز بطاقة الائتمان الخاصة بهم للحد الأقصى. وقال 33,3% من المستخدمين إنهم تخلفوا عن سداد مدفوعاتهم.
ووفقًا لمسح أجراه بنك الاحتياطي الفيدرالي في فيلادلفيا، لا تجبرك الشركات على شراء الأشياء، لكنها تخفض الحواجز، وكانت الراحة، وليس الافتقار إلى الوصول إلى الائتمان، هي السبب الرئيسي وراء اختيار الناس للدفع باستخدام ” بي إن بي إل”.
وفي بعض الأحيان يكون هناك خلافات بين العملاء والمستثمرين. ويحق لمستخدمي بطاقات الائتمان تقديم شكوى بشأن المدفوعات الزائدة ونزاعات الفواتير بموجب قانون الفواتير الائتمانية العادلة. ولا يوجد إطار لهذا النوع من العمل. وتعتمد الشركات كثيرًا على الإيرادات من المستثمرين لدرجة أنه قد يكون هناك حافز مالي لإبقائهم سعداء.
ولا يعتقد ليفشين أن الركود الوشيك سيؤدي إلى ارتفاع معدلات استخدام نظام” بي إن بي إل” كما يعتقد أنه سيكون هناك الكثير من خدمات” الشراء الآن، والدفع لاحقًا” في الولايات المتحدة أكثر مما هو موجود حاليًا. ويرى أن الطلب على طريقة الدفع البديلة لبطاقات الائتمان هذه يتزايد بين الشباب الذين سئموا نظام بطاقات الائتمان.
نماذج “اشتر الآن وادفع لاحقاً” تزدهر مع ارتفاع التضخم
قال موقع “يو إس نيوز”، إن خطط التقسيط مع نموذج الإنفاق “اشتر الآن وادفع لاحقًا” أصبحت أكثر شيوعاً خلال السنوات الأخيرة، ومن المتوقع أن تلقى المزيد من الدعم مع استمرار معدلات التضخم المرتفعة في التأثير على العديد من الأسر.
ويظل التساؤل المهم، هل نموذج “الشراء الآن وادفع لاحقًا”، والذي يُطلق عليه “بي إن بي إل”، طريقة دفع يجب أن تجربها؟
ويعتقد جاي كلاومينزر، الرئيس التنفيذي لموقع Raise.com، وهو تطبيق تسوق يبيع البطاقات و الكوبونات بالخصم. وكان يعمل في خدمات البيع بالتجزئة والخدمات الاستهلاكية منذ نحو 15 عامًا، أن برامج “اشتري الآن وادفع لاحقاً” هي طريقة جيدة جدًا للأفراد لدفع ثمن الأشياء التى يقومون بشرائها.
وقال ” كلاومينزر”:” يوفر هذا النظام مزيدًا من المرونة، خاصة مع ما يمربه الاقتصاد حالياً ومعدلات التضخم المرتفعة. وسيواصل جيل الألفية وجيل “زد”، الانجذاب إلى هذا الخيار لأنه يساعد أولئك الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى خطوط ائتمان أعلى على البطاقات للحصول على السلع التي يريدونها “.
ويعتقد” كلاومينزر” أن سوق الدفع هذه سوف ينمو فقط، حيث يسمح المزيد والمزيد من تجار التجزئة للمستهلكين بالدفع باستخدام خدمات “بي إن بي إل”.
على العكس من ذلك يقول هوارد دفوركين، وهو محاسب عام معتمد ورئيس مجلس إدارة Debt.com :”تذكر أن هذه الشركات لن تقدم خطط “بي إن بي إل “، إذا لم تستطع الاستفادة منها، وعلى نفقتك، ولكل فائدة تدفعك للشراء، هناك مشكلة ستجعلك أكثر غضباً”. ويشير إلى أنه رغم عدم وجود فائدة، إذا فاتتك السداد، فقد تتعرض لرسوم تأخير باهظة.
وقال دفوركين: “لقد أمضيت ثلاثة عقود في مساعدة الأفراد على التخلص من الديون، وإذا تعلمت أي شيء، فهي أن كل فكرة جديدة تسهل اقتراض الأموال تدفع ملايين الأمريكيين إلى الانغماس في الديون. وسيساعد نظام” بي إن بي إل” بعض الأشخاص الذين لديهم الانضباط والدخل على سداد مدفوعاتهم في الوقت المحدد. لكن الكثيرين سينغمسون في الوعود ويصرخون من قبل مقرضيهم، وسينتهي بهم الأمر بدين أكثر مما يمكنهم سداده في أي وقت مضى، مما سيؤدي بالكثير إلى الإفلاس”.
وقد يكون نظام الدفع عبر “بي إن بي إل ” صفقة رابحة ومفيدة للغاية بالنسبة لبعض الأفراد. في حين قد يؤدي ذلك إلى بعض المشاكل المالية للأخرين.
وقال موقع “يو إس نيوز” إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت “بي إن بي إل” هي الاستراتيجية المناسبة لك، فراجع هذه الإجابات على الأسئلة الشائعة حول خطط التقسيط اشتر الآن وادفع لاحقًا.
ألية عمل “الشراء الآن والدفع لاحقًا”
وذكر الموقع، أن هناك الكثير من خطط الدفع بالتقسيط، وسيسمح لك معظمها بتقسيم مدفوعات الشراء إلى أربعة أقساط متساوية بدون فوائد.
ويعتبر نموذج” أفتر باي” هي أكثر الخطط شهرة، ولكن هناك منافسين كبار آخرين في هذا السوق بما في ذلك “كلارنا” و”زيب” و” أفيرم”.
وسنستعرض حالياً ألية الدفع، إذا اشتريت، على سبيل المثال، أثاث باستخدام “أفتر باي”، فستدفع القسط الأول مباشرةً عند نقطة البيع. ثم سيتم إرسال أثاث الفناء إليك بعد أسبوعين، وستدفع القسط الثاني بدون فوائد. بعد أسبوعين من ذلك، يستحق القسط الثالث بدون فوائد. وبعد أربعة أسابيع، ستدفع القسط الرابع والأخير بدون فائدة.
وبشكل عام، يتم تقديم خدمات “بي إن بي إلى” هذه للتسوق عبر الإنترنت فقط، لكن بعضها يقدم خطط تقسيط كدفعة داخل المتجر.
على سبيل المثال ، يستخدم متجر “وول مارت” نموذج “أفيرم” في الدفع إذا كنت ترغب في الشراء الآن والدفع لاحقًا، ويستخدم “تارجيت”، “سيزل” و”أفيرم” و” زيب”، والذي كان يُعرف سابقًا باسم “كواد باي”. في كلتا الحالتين، يمكنك استخدام برنامج الدفع، عبر الإنترنت أو كدفعة في السجل داخل المتجر.
هل هناك أنواع تقسيط أفضل من الأخرى؟
وفقاً لما ذكره الموقع، تعتمد الاجابة على هذا التساؤل على رأيك كمستهلك. ولكن كل ما عليك فعله هو التأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة وفهم كيفية عمل مفهوم “اشتر الآن، وادفع لاحقًا” والخدمات التي قد يكون لها رسوم أو متطلبات إنفاق أعلى.
في حال لم تقم بإجراء خطط السداد بالتقسيط في الوقت المحدد، فسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد مقابل منتجك أكثر مما تدفعه بخلاف ذلك. ستتحمل رسوم الدفع المتأخر.
غالبًا ما يكون هناك حد أدنى لمتطلبات الإنفاق. إذا كنت ترغب في شراء زوج من الجوارب مقابل 8 دولارات على خطة التقسيط، فربما لا يمكنك ذلك. بشكل عام ، يجب أن تشتري شيئًا بقيمة 35 دولارًا أو أكثر، كما هو الحال مع” كلارنا” على سبيل المثال.
ولا تتم الموافقة على كل شخص في خطة التقسيط عبر الإنترنت. ويمكن أن يعتمد ذلك على الكثير من الأشياء، بما في ذلك تكلفة المنتج الذي ترغب في شرائه وما إذا كان لديك تاريخ مع خدمة خطة الدفع بالتقسيط. وإذا كنت تستخدمه لأول مرة، فقد لا تتم الموافقة على شراء شيء باهظ الثمن.
هل تعتبر الشراء الآن، وادفع لاحقًا فكرة جيدة؟
وقال راكيش جوبتا، الأستاذ المشارك في علوم القرار والتسويق بجامعة أديلفي في جاردن سيتي ، نيويورك: “لا أعتقد أن هناك قيمة مضافة كبيرة للمستهلك من هذه الأنواع من مخططات الدفع. فهي في مكان ما بين الخطط غير المباشرة من بعض تجار التجزئة والمدفوعات بالكامل لبطاقات الائتمان”. كما يرى أن الجانب السلبي الرئيسي هو أنه قد يسبب لك ضغوطًا مالية لاحقًا.
وقال جوبتا: “هذا يعني تتبع فاتورة أخرى وحساب آخر بالإضافة إلى مدفوعات الرهن العقاري ومدفوعات حقوق الملكية وقروض السيارات وقروض الطلاب وبطاقات الائتمان ومجموعة من الفواتير الأخرى”.
كما يعتقد أنه قد ينتهي الأمر بالكثير من الأشخاص إلى فقدان المدفوعات ثم دفع أموال أكثر مما يحتاجون إليه مقابل المنتج.
ويقول روبرت جولدبيرج، الأستاذ المساعد في العلوم المالية والاقتصاد، بجامعة أديلفي:” الجانب السلبي الرئيسي هو أن هذه الخطط تشجع الإنفاق بما يتجاوز إمكانيات الفرد”.
ويقر بأنه قد تكون هناك بعض المواقف حيث يمكن للمستهلك، الذي يعاني من نقص السيولة، الاستفادة من هذه الخطط، لكنه بشكل عام لا يوصي باستخدام خطط التقسيط بانتظام.
ويقول جولدبيرج: “لقد راجعت هذه الخطط مع طلاب الجامعة الجدد الذين درسوا دورة في التمويل الشخصي، واتفقوا على أنه من الأفضل تأخير الشراء وتوفير المال ثم تحديد ما إذا كان الإنفاق منطقيًا أم لا”.
ويمكن القول إن هذه النماذج طريقة أفضل لإجراء عملية شراء بدلاً من وضع العنصر على بطاقة ائتمان وتحمل ديون متجددة، بشرط أن تسدد الأقساط في الوقت المحدد ولا تتأخر في الدفع. فالدفع لاحقًا لن يوقعك في مشاكل مالية، لكن تأخر الدفع هو ما يدفعك لذلك.
